Quy trình cho vay của Ngân hàng – Những điều cơ bản cần biết

Với mỗi khách hàng vay, Ngân hàng đều sẽ xử lý theo một quy trình cho vay được quy định sẵn. Khách hàng vay hoặc dự định vay cần biết quy trình này để có cơ sở giám sát, đốc thúc Nhân viên Ngân hàng, đảm bảo khoản vay được thực hiện đúng tiến độ.

Quy trình cho vay tại Ngân hàng​

 

Bước đầu tiên của quy trình cho vay được bắt đầu từ việc có thông tin, tiếp xúc với khách hàng:

Bước này Nhân viên Ngân hàng có nhiệm vụ thu thập thông tin khách hàng, những thông tin cơ bản khách hàng cần cung cấp, trao đổi với Nhân viên Ngân hàng bao gồm:

• Nhu cầu vay: Khách hàng muốn vay bao nhiêu tiền? Thời gian bao lâu?
• Mục đích vay: Khách hàng muốn vay để làm gì? Nếu vay để mua thì mua gì? Đã ký Hợp đồng chưa? – Nếu vay để kinh doanh thì là kinh doanh mặt hàng gì? Quay vòng vốn trong bao lâu? – Trường hợp vay tiêu dùng thì có thể bỏ qua câu hỏi này.
• Tài sản đảm bảo: Khách hàng có tài sản để đảm bảo cho khoản vay sắp tới không? Nếu có thì tài sản là gì? Nhà đất hay xe oto hay tài sản gì khác?
• Thu nhập của khách là bao nhiêu: Ngân hàng chấp nhận các nguồn thu nhập từ lương (có đủ hồ sơ như bước 2). Ngân hàng sẽ hỏi hàng tháng Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định không? Nguồn thu đến từ đâu? Hàng tháng nhận bao nhiêu tiền? Ngoài nguồn thu của bản thân thì còn nguồn thu nào khác không (cho thuê nhà, thuê xe, cho thuê tài sản…) hoặc vợ/chồng có thu nhập không?….

Lưu ý: Khách hàng nên cung cấp thông tin chi tiết và trung thực nhất có thể để rút ngắn thời gian thẩm định của Ngân hàng.

Bước 2 của quy trình cho vay: Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ thủ tục.
 

Sau khi thu thập xong thông tin của khách hàng, căn cứ trên điều kiện thực tế của từng khách, nhân viên Ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay chi tiết. Mỗi khách hàng sẽ có một bộ hồ sơ khác nhau, tuy nhiên về cơ bản hồ sơ khách hàng cần cung cấp bao gồm:

Hồ sơ pháp lý:

• CMND hoặc hộ chiếu của khách hàng vay;
• Sổ hộ khẩu hoặc KT3 trong trường hợp chưa có hộ khẩu tại nơi muốn vay vốn
• Đăng ký kết hôn (trường hợp đã có vợ hoặc chồng) hoặc Xác nhận tình trạng hôn nhân (trường hợp độc thân)

Hồ sơ tài chính:

 

Bao gồm tất cả các hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập của bạn, ví dụ:

• Nếu nguồn thu từ lương: HĐLĐ còn hạn, bảng lương hoặc sao kê lương
• Nếu nguồn thu từ kinh doanh: Đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơnn (nếu có);
• Nếu nguồn thu từ cho thuê tài sản: Chứng từ chứng minh quyền sở hữu tài sản thuê, chứng từ chứng minh thu nhập từ tài sản thuê.

Hồ sơ tài chính cần chi tiết, rõ ràng, càng chi tiết rõ ràng thì Ngân hàng sẽ xử lý hồ sơ càng nhanh.

Hồ sơ mục đích sử dụng vốn:
 

Đơn giản nhất là bạn dùng tiền để làm gì thì bạn cần chuẩn bị chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn của bạn để cung cấp cho Ngân hàng. Theo quy định của Pháp luật, các khoản vay Ngân hàng đều phải chứng minh có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
 

Ví dụ, một số trường hợp như sau:

• Mục đích sử dụng vốn là Mua nhà, Mua xe: Bạn cần chuẩn bị hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, các thông báo nộp tiền (nếu có)
• Mục đích xây sửa nhà: Bạn cần chuẩn bị sổ đỏ của ngôi nhà xây sửa, bản dự toán xây sửa …
• Mục đích kinh doanh: cần chuẩn bị đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính hoặc báo cáo thu chi các năm trước, định hình kế hoạch và nhu cầu vốn trong năm tương lai (cụ thể Ngân hàng sẽ hướng dẫn thêm);
• Mục đích tiêu dùng: Mục đích này hiện đang được Ngân hàng hỗ trợ, Khách hàng hầu như không bị yêu cầu hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Thay vào đó một số Ngân hàng yêu cầu Khách hàng ký cam kết sử dụng vốn vay tiêu dùng hợp pháp.

Hồ sơ tài sản đảm bảo:
 

Trong các trường hợp Khách hàng mua nhà, mua xe và đảm bảo bằng chính Nhà hoặc xe mua thì không cần chuẩn bị thêm hồ sơ.

Trường hợp mục đích khác hoặc dùng tài sản khác thì khách hàng cần chuấn bị Hồ sơ chứng minh quyền sở hữu đối với tài sản định thế chấp cho Ngân hàng (VD: BĐS thì là sỏ đỏ/sổ hồng; Xe oto thì là đăng ký xe …).

Trường hợp dùng tài sản của bên thứ 3 làm tài sản thế chấp, Khách hàng sẽ cần cung cấp thêm CMND, SHK của chủ sở hữu tài sản.

Bước 3 của quy trình cho vay: Thẩm định
 

Sau khi có thông tin khách hàng, song song với việc Khách hàng chuẩn bị hồ sơ, Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định khách hàng. Thẩm định là quá trình Ngân hàng sẽ xem xét lại toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp, đánh giá thông tin, đánh giá thực địa tại nơi làm việc, nơi ở của Khách hàng. Dùng các biện pháp nghiệm vụ để đối chiếu, xác minh từ đó xác định sự phù hợp với các điều kiện của Ngân hàng của Khách hàng.

Thẩm định là bước quan trọng và mất nhiều thời gian, tuy nhiên khách hàng càng cung cấp thông tin đầy đủ thì bước thẩm định sẽ càng nhanh.

Trong quá trình thẩm định Nhân viên Ngân hàng có thể có thêm câu hỏi cho chính Khách hàng hoặc những người liên quan cần thiết và có thể yêu cầu Khách hàng cung cấp thêm hồ sơ bổ sung.

Để quá trình thẩm định thuận lợi, khách hàng nên chủ động bố trí thời gian tiếp, nói chuyện, và cung cấp bổ sung hồ sơ kịp thời.

Bước 4 của quy trình cho vay: Phê duyệt khoản vay
 

Sau khi Nhân viên Ngân hàng thẩm định xong, sẽ lập các đề xuất tín dụng và xin phê duyệt bởi cấp có thẩm quyền. Trên cơ sở hồ sơ và các thông tin cho nhân viên báo cáo, cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay.

Trong một số trường hợp (thường là những khoản vay lớn), sẽ có bộ phận độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ khách hàng một lần nữa để đảm bảo tính khách quan, minh bạch.
Nếu nhận được thông tin khoản vay cần thẩm định thêm, bạn cũng đừng lo lắng, đó chỉ là thủ tục của Ngân hàng thôi. Cứ bình tĩnh xử lý các thông tin tiếp theo theo yêu cầu của Ngân hàng.

Bước 5 của quy trình cho vay: Quyết định cho vay và các thủ tục giải ngân
 

Nếu bạn được thông báo khoản vay đã được duyệt thì chúc mừng bạn. Còn một chút thủ tục nữa thôi là bạn sẽ nhận được tiền của Ngân hàng. Từ lúc này lưu ý kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ gốc (của những hồ sơ photo đã cung cấp Ngân hàng ở bước 2) và đợi thông báo tiếp theo của Ngân hàng.

Cố gắng thu xếp thời gian khi Ngân hàng mời làm thủ tục để tránh lỡ công việc của bạn. Thường không có quá nhiều trục trặc trong bước này nên khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm chờ đợi.

Chỉ có một lưu ý nhỏ: Cần đọc kỹ thông báo cho vay, vì trên đó sẽ ghi rõ điều kiện cho vay, các thông tin về thời hạn, lãi suất, biên độ … và đọc kỹ hợp đồng vay trước khi ký.

Cơ bản các bước trong quy trình cho vay của Ngân hàng là vậy. Để hoàn thành các bước này, nhiều Ngân hàng thường quảng cáo là cho vay trong 24h hoặc 48h hoặc 5 ngày, 7 ngày – nhưng đó là các trường hợp lý tưởng, hồ sơ đơn và và đầy đủ ngay. Còn lại thời gian xử lý khá lâu. Vì vậy nếu xác định vay Ngân hàng thì khách hàng cần tìm hiểu trước khoảng 1-2 tháng trường thời điểm cần dùng tiền để tránh bị lỡ kế hoạch sử dụng vốn.

Bài viết bản quyền của BankGo​