Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp Vay ngân hàng: Điều kiện vay thế chấp và vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là gì và vay thế chấp là gì, hai hình thức vay vốn này khác nhau như thế nào về bản chất?

Vay tín chấp và vay thế chấp là gì?
Vay tín chấp: hay còn gọi là vay không cần thế chấp hiểu theo nghĩa đơn giản nhất là người đi vay tiền có thể nhận được khoản tiền vay mong muốn mà không phải thế chấp tài sản hay bất cứ điều kiện bảo lãnh nào khi vay tiền.

Vay thế chấp: là sản phẩm cho vay có đảm bảo tài sản, ví dụ: cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng nhà đất, cho vay tiêu dùng cá nhân thế chấp sổ tiết kiệm… Quyền sở hữu tài sản vẫn còn với người đi vay, nhưng nếu không thể trả được nợ cho ngân hàng khách hàng phải chuyển sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý.

Người đi vay tiền cần phải hiểu rõ những ưu nhược điểm để biết nên chọn vay tín chấp hay thế chấp đó có thể đi đến một quyết định đúng đắn – thì đầu tiên cần phải hiểu rõ bản chất của 2 hình thức này

Bản chất của vay tín chấp và vay thế chấp?
Vay tín chấp:
Trong vay tín chấp, người vay tiền không cần thế chấp bất kỳ một tài sản nào, có thể sử dụng số tiền mình vừa vay để thực hiện những công việc đã được hoạch định sẵn và chỉ cần thanh toán một khoản tài chính không đáng kể hàng tháng trong suốt quá trình vay tiền. Song song bên cạnh đó sự trượt giá của tiền đồng theo thời gian vay cũng làm cho giá trị khoản vay ban đầu có “giá trị ” hơn trong tương lai.

Chương trình vay tín chấp hiện nay hầu hết rất tiện lợi và nhanh chóng. Chỉ qua 2-3 ngày (tùy khu vực) khách hàng đã nhận ngay số tiền giải ngân khoản vay từ 10 đến 300 triệu mà không cần phải thế chấp tài sản đảm bảo.

Được giải ngân ngay khoản tiền dựa vào các giấy tờ như bảng lương, hợp đồng lao động, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ … trong thời gian ngắn.

Dễ dàng sở hữu khoản vay nhỏ và trả góp đều hàng tháng. Ngân hàng dựa trên hạn mức lương của bạn để cho vay. Khoản tiền vay tín chấp thường từ 6 lần đến 20 lần lương tùy vị trí bạn đang công tác. Nếu nhân viên bình thường thì khoản vay là 6 lần lương và nếu cán bộ thuộc ngành y tế, công an, luật sự thì khoản vay có thể lên đến 20 lần lương tiền mặt hàng tháng.

Không cần thế chấp, không cần công ty bảo lãnh, không tốn phí dịch vụ.

Tuy nhiên ưu điểm có thì chắc chắn sẽ có nhược điểm đó là dễ xuất hiện nợ xấu vì người đi vay không cần phải thế chấp tài sản cũng như không cần người bảo lãnh, rất nhiều rủi ro tiềm ẩn do đó lãi suất cao sẽ hơn so với các gói vay khác.

Tuy đây là dịch vụ của ngân hàng nhưng nó vẫn tách biệt thành khối riêng. Lãi suất vay sẽ không giống như khách hàng đi vay thế chấp. Đa số lãi suất rơi vào tầm 1.66%/ tháng. Một số trường hợp thì lãi suất thấp hơn 1.2%/tháng và thường thì khách hàng đó là cá loại khách hàng VIP.

Khách hàng khi chỉ cần mắc nợ quá hạn ( Nợ cần chú ý khi khách hàng thanh toán tiền vay chậm không đúng theo quy định ngân hàng) cũng sẽ không được hổ trợ làm hồ sơ vay. Đây là điểm mà hiện nay nguồn khách hàng được hổ trợ vay sẽ khan hiếm hơn. Vì đây là chương trình cho vay không thế chấp nên uy tín là đặt lên hàng đầu và các ngân hàng xét duyệt rất nghiêm ngặt.

Vay thế chấp :
Đây là loại hình sản phẩm cho vay có đảm bảo truyển thống của ngân hàng, đầu tiên đó là cần tài sản thế chấp và các giấy tờ đảm bảo về tài sản thế chấp

Ngân hàng chỉ giải quyết những khoản vay lớn và có phương án kinh doanh tốt. Trong trường hợp khoản vay nhỏ đa số khách hàng sẽ chọn phương án vay không thế chấp để giải quyết tình hình và giữ lại tài sản thế chấp để vay khoản vay lớn hơn. Nếu một khi bạn đã vay lần 1 rồi thì lần 2 đi vay vô cùng khó khăn và rất có thể nhờ đến dịch vụ ngoài để hướng dẫn thủ tục. Bởi vậy, khi đi vay vốn thì khoản vay tối ưu là điều phải suy xét cẩn thận tránh trường hợp làm giữa chừng hết vốn.

Lãi suất thấp hơn vay tín chấp và thời gian để xử lý giao dịch lâu hơn.

Vay ngân hàng: Điều kiện vay thế chấp và vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo.

Bạn không cần phải đem bất cứ tài sản hữu hình nào ra để thế chấp vay tiền, hình thức này hoàn toàn dựa vào uy tín cá nhân của bạn và đánh giá từ ngân hàng. Ngân hàng sẽ xác định mức độ tin cậy của bạn dựa trên thu nhập cá nhân và lịch sử tài chính. Hạn mức vay của mỗi ngân hàng sẽ khác nhau, có thể dao động từ vài triệu đến vài trăm triệu, tuỳ thuộc vào mức độ tin cậy của bạn mà ngân hàng sẽ quyết định số tiền vay.

Thông thường, vay tín chấp được chọn khi người đi vay cần gấp một khoản tiền không quá lớn với thủ tục đơn giản và nhanh chóng. Một số lý do vay có thể kể đến: sửa nhà, mua sắm, du lịch, trả nợ hay thậm chí là cưới hỏi. Thời gian vay dao động từ 12 đến 48 tháng, tùy theo sự thẩm định của từng ngân hàng và các tổ chức tín dụng.

Có rất nhiều hình thức vay tín chấp hiện hành để bạn có thể lựa chọn hình thức phù hợp nhất với nhu cầu. Những hình thức vay tín chấp phổ biến có thể kể đến: vay tín chấp qua lương chuyển khoản, vay tín chấp qua lương tiền mặt, bay tín chấp theo hoá đơn điện, vay tín chấp theo bảo hiểm, vay tín chấp theo đăng ký xe máy... Tuy nhiên, hiện nay ngân hàng chỉ chấp nhận hình thức vay tín chấp qua lương chuyển khoản.

Vay thế chấp là gì?
Vay thế chấp là hình thức vay đòi hỏi người vay phải có tài sản để thế chấp, ví dụ như giấy tờ nhà đất, xe ô tô, hay tài sản hữu hình có giá trị cao khác.

Thông thường, những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn sẽ chọn vay thế chấp và phải thế chấp tài sản có giá trị tương đương với lượng vốn cần vay. Tài sản của người đi vay tuy đã được đem ra thế chấp nhưng quyền sở hữu tài sản vẫn còn thuộc người đi vay. Trong trường hợp không thể trả được nợ cho ngân hàng, người đi vay sẽ phải chuyển quyền sở hữu tài sản đó cho ngân hàng để thanh lý.

Nên chọn vay thế chấp hay vay tín chấp?
Muốn biết nên vay theo hình thức nào, bạn có thể tham khảo bảng so sánh bên dưới:

	Vay tín chấp	Vay thế chấp
Ưu điểm	Không cần thế chấp tài sản Không cần bảo lãnh của công ty hay tổ chức nào Thủ tục đơn giản, nhanh chóng từ 2-3 ngày Chỉ cần trả góp hàng tháng một khoản tiền không quá lớn	Có thể vay lượng vốn cao tùy vào giá trị tài sản thế chấp
Nhược điểm	Khoản vay bị giới hạn từ vài chục triệu đến vài trăm triệu đồng Khoản vay ban đầu sẽ dần trở nên lớn hơn do sự trượt giá của đồng tiền Dễ xuất hiện điểm nợ xấu nếu mắc nợ quá hạn Có quy định mức lương tối thiểu nếu vay tín chấp theo lương Vốn vay tùy thuộc vào tài sản thế chấp	Phải có tài sản thế chấp Thời gian xử lý giao dịch lâu Mất tài sản thế chấp nếu không có khả năng trả nợ
Lãi suất	Cao vì không cần tài sản thế chấp Không được ưu đãi cho dù tất toán sớm	Thấp và giảm dần

Đang có khoản vay thế chấp thì có vay tín chấp được không?
Theo quy định hiện hành của các ngân hàng, nếu bạn đang có khoản vay thế chấp, bạn sẽ không được hỗ trợ vay thêm dưới bất cứ hình thức nào, cả vay thế chấp lẫn vay tín chấp. Để có thể tiếp tục vay vốn, bạn cần phải trả hết số nợ hiện tại.

Dù vậy, nếu bạn đang vay tín chấp nhưng vẫn có nhu cầu vay tín chấp thêm, bạn có thể được duyệt vay tuỳ thuộc vào đánh giá của ngân hàng về khả năng trả nợ của bạn.

Làm sao để được vay tín chấp?
Nếu bạn có lịch sử tài chính tốt, trả nợ đầy đủ và đúng hạn, không bị tồn nợ thì việc vay tín chấp là tương đối dễ dàng. Hiện nay, các ngân hàng và tổ chức cho vay có rất nhiều hình thức vay tín chấp đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng. Về mặt thủ tục, vay tín chấp có yêu cầu giấy tờ đơn giản hơn rất nhiều so với vay thế chấp và thời gian duyệt cũng nhanh hơn, bạn không cần phải có bất kỳ giấy tờ chứng minh tài sản nào. Điều kiện vay tín chấp cũng tương đối đơn giản, chỉ cần bạn:

- Là công dân Việt Nam
- Có KT3/ hộ khẩu thường trú/ xác nhận tạm trú tại các khu vực mà ngân hàng hỗ trợ
- Độ tuổi tối thiểu 20 tuổi và tối đa 55 tuổi đối với nữ và 60 đối với nam
- Thu nhập tối thiểu tuỳ theo điều kiện ngân hàng
- Không nằm trong nhóm đối tượng tội phạm/ danh sách đen
- Không có nợ xấu

Làm sao để được vay thế chấp?
Đẩ vay thế chấp, trước tiên bạn cần có cần tài sản để thế chấp. Tài sản này có thể là bất động sản (quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và các tài sản khác gắn liền với đất), xe cộ, sổ tiết kiệm... Mỗi ngân hàng sẽ có thời gian trả nợ và mức vay khác nhau nhưng thời gian vay có thể lên đến 15 năm và mức vay có thể lên đến 85% giá trị tài sản.

Ngân hàng thường rất cẩn thận trong việc xét duyệt tài sản thế chấp để đảm bảo khả năng trả nợ của người vay. Vì vậy, ngoài những điều kiện cá nhân cơ bản như vay tín chấp, tài sản thế chấp sẽ phải thoả mãn những điều kiện vay ngân hàng như sau:

- Tài sản thế chấp phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay, có đầy đủ giấy tờ hợp lệ theo quy định của pháp luật.
- Tài sản thế chấp phải thoả điều kiện vay của ngân hàng (đủ diện tích, đủ giá trị tối thiểu để thế chấp,...).
- Tài sản thế chấp không nằm trong diện đang tranh chấp.
- Tài sản thế chấp không nằm trong diện đang quy hoạch hoặc nằm trong dự án quy hoạch trong tương lai.
- Người vay phải có đầy đủ giấy tờ pháp lý bản gốc rõ ràng, không rách, không tẩy xoá, các trang thêm phải có dấu giáp lai của cơ quan chức năng.
- Tài sản được cho là thế chấp hợp lệ khi được người vay đăng ký thế chấp tại cơ quan chức năng có thẩm quyền.
- Nếu là tài sản của bên thứ 3 thì phải có xác nhận của bên thứ 3 về việc thế chấp để đảm bảo người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng và không phát sinh xung đột.

Ngoài ra người vay cũng cần phải có:
- Bảng lương/ chứng minh thu nhập hàng tháng có xác nhận tại ngân hàng.
- Giấy đề xuất phương án trả nợ. Phương án và thời gian trả nợ sẽ tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể của người vay.
- Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn.

Có nên vay thế chấp không?
Vay thế chấp thích hợp với những ai muốn khởi nghiệp kinh doanh, mua thêm bất động sản, sửa chữa nhà ở, mua ôtô hoặc có những dự định khác cần một số vốn lớn. Lợi ích của hình thức vay ngân hàng này có thể kể đến:

- Khoản tiền cho vay lớn, giúp bạn có nguồn tài chính dồi dào để thực hiện những dự định cá nhân, trả nợ, chi phí y tế,...

- Thời gian trả nợ dài, có thể lên đến 15 năm, giúp bạn đỡ bớt phần nào gánh nặng nợ nần.

- Lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp do bạn đã có tài sản để đảm bảo cho khoản vay.

Tuy vậy, bạn cũng nên cân nhắc những mặt sau trước khi quyết định làm hồ sơ vay thế chấp:

- Do vay thế chấp cần tài sản đảm bảo nên nếu bạn không có một tài sản có giá trị hoặc tài sản của bạn đang vướng vào tranh chấp, bạn sẽ không thể vay thế chấp được.

- Thủ tục giấy tờ phức tạp dẫn đến thời gian duyệt vay lâu, không thích hợp với những ai đang gặp khó khăn về kinh tế và cần hỗ trợ gấp.

Có nên vay tín chấp không?
Nhìn chung, hình thức vay tín chấp là hình thức vay rất tiện lợi và dễ dàng. Nếu bạn đang cần một khoản tiền không lớn lắm để phục vụ những nhu cầu trước mắt như tiêu dùng, mua sắm, y tế,... thì vay tiêu dùng tín chấp là hình thức phù hợp.

Lợi ích của vay tín chấp có thể kể đến:

- Vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo: dù bạn không có một tài sản giá trị nào để thế chấp, bạn vẫn có thể vay được.

- Vay tín chấp có thời gian xét duyệt nhanh: chỉ cần 2-3 ngày là bạn có thể nhận được khoản vay của mình rồi, đây là lợi thế lớn khi bạn đang trong giai đoạn túng thiếu và cần sự hỗ trợ nhanh chóng.

- Bạn không cần phải trình bày lý do vay với ngân hàng: bạn không cần phải tiết lộ lý do vay tiêu dùng tín chấp. Do số tiền vay không cao nên ngân hàng sẽ quan tâm đến khả năng trả nợ của bạn nhiều hơn.

Tuy vậy, hình thức này cũng có một số hạn chế nhất định. Do tính chất của vay tín chấp chủ yếu duyệt vay dựa trên uy tín của người dùng nên:

- Lãi suất của vay tín chấp sẽ cao hơn vay thế chấp do người vay không cần phải chịu nhiều rủi ro trong quá trình vay.

- Thêm vào đó, do uy tín là trên hết nên chỉ cần khách hàng trả nợ trễ 1 ngày là sẽ bị nợ xấu, ảnh hưởng đến lịch sử tài chính cá nhân sau này.

Điều quan trọng nhất khi chọn lựa một khoản vay dù là vay thế chấp hay vay tín chấp đó là tìm hiểu thật kỹ về khoản vay cũng như đơn vị cung cấp và đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng tài chính để chi trả cho các khoản nợ nhé!

Nguồn: Điều kiện vay thế chấp và vay tín chấp là gì?